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En una zona rural de Tanzania, Agnes realiza un viaje de cuatro horas para recoger el pago de la matrícula de su hija en la agencia de transferencias más cercana. Paga una tarifa de transacción del 15%, pierde un día completo de trabajo en su tienda y regresa a casa con menos dinero del que tenía al salir. Para Agnes, y millones como ella en el África rural, la falta de servicios financieros accesibles no es solo una molestia; es una carga diaria y costosa.
Para los no bancarizados, las actividades financieras cotidianas vienen con altos costos. Las tarifas por transacciones básicas pueden llegar al 15-25%, mientras que los prestamistas informales cobran tasas de interés del 30-40% o más. Guardar efectivo también implica riesgos, con hasta un 20% perdido por robos, mal manejo u otros peligros. Luego está el costo del tiempo: muchos pasan días completos viajando a bancos o agentes de transferencia distantes, lo que a menudo significa perder los ingresos de un día.
Los costos indirectos son aún mayores. Sin servicios financieros confiables, las personas pierden oportunidades de negocio, tienen pocas opciones para ahorrar, carecen de acceso a crédito y son vulnerables a crisis económicas. Estos costos ocultos crean un ciclo de exclusión financiera que impide que las personas crezcan sus negocios, aseguren el futuro de sus familias o incluso ahorren para emergencias.
Imaginemos un vendedor de mercado en una zona rural que gana alrededor de $200 al mes. Entre tarifas de transacción, gastos de viaje y horas de trabajo perdidas, podría perder hasta $90 cada mes—un sorprendente 45% de sus ingresos. Para aquellos que necesitan fondos de emergencia, los préstamos informales vienen con tasas de interés que empujan a las personas a endeudarse más. Un pequeño préstamo de $100 podría costar $30 en intereses después de solo un mes, creando una tasa anual efectiva (APR) del 360-480%. Este ciclo drena recursos y refuerza la pobreza, dejando poco espacio para el crecimiento o la estabilidad.
Sin acceso a la banca, las personas enfrentan barreras serias que afectan todos los aspectos de sus vidas. Los propietarios de negocios luchan con el flujo de efectivo, tienen dificultades para mantener inventarios y operan bajo la constante amenaza de robos. La planificación financiera personal es casi imposible, ya que hay poco acceso a crédito seguro, herramientas de ahorro o seguros, y no hay manera de planificar para la jubilación. El resultado es un ecosistema financiero frágil que mantiene a las personas atrapadas en la supervivencia diaria.
Mary, una pequeña comerciante en una zona rural de Kenia, gana $300 al mes, pero pierde alrededor de $120 en transporte, tarifas de transacción y robos ocasionales. Sin una opción bancaria local, no tiene una forma segura de gestionar sus ingresos. En Uganda, Ibrahim necesitaba un préstamo de $500 para comprar suministros agrícolas, pero no encontró una opción asequible. Los prestamistas locales cobraban hasta un 200% de interés, lo que le impidió participar en la temporada de siembra y le hizo perder ingresos esenciales.
Para las mujeres en el África rural, las barreras financieras son aún mayores. Los derechos de propiedad limitados, las restricciones culturales y las tasas de alfabetización más bajas reducen su acceso a cuentas y crédito. Las mujeres tienen un 28% menos de probabilidad de tener una cuenta, a menudo pagan un 32% más en tarifas de transacción y enfrentan un 45% menos de acceso al crédito, lo que frena tanto el crecimiento personal como empresarial.
El dinero móvil ha brindado un salvavidas a personas como Agnes y Mary, permitiendo transferencias instantáneas con tarifas mínimas. Con la banca móvil, no es necesario viajar largas distancias, y las transacciones son seguras y accesibles en cualquier momento. La posibilidad de ahorrar, pagar facturas y transferir fondos a través de dispositivos móviles está ayudando a romper el ciclo de la exclusión financiera.
Surgen soluciones inmediatas, como billeteras digitales que permiten ahorros seguros, pagos directos y transacciones a través del móvil. Los grupos de ahorro liderados por la comunidad y los sistemas de apoyo entre pares ayudan a las personas a construir crédito y acceder a fondos cuando los necesitan.
Las estrategias a largo plazo implican el desarrollo de infraestructura, como redes móviles, acceso a internet y programas de alfabetización digital. Los cambios en las políticas pueden apoyar la inclusión financiera simplificando la creación de cuentas, expandiendo la banca móvil e implementando protecciones para garantizar la seguridad de los usuarios rurales.
El progreso real en la inclusión financiera viene de un enfoque de varios pasos:
La inclusión financiera se trata de más que solo números; se trata de proporcionar seguridad, apoyar el crecimiento empresarial y habilitar la movilidad económica. Al abordar estos costos ocultos a través de la educación, la tecnología y políticas inclusivas, podemos crear caminos que saquen a individuos y comunidades del ciclo de exclusión financiera.
¿Listo para hacer una diferencia? Únete al movimiento por la inclusión financiera en el África rural y ayuda a romper el ciclo de la exclusión financiera.
Christopher Robison es un ingeniero de software e innovador tecnológico con sede en San Francisco, con más de 25 años de experiencia en la industria. Especializado en blockchain, IA y robótica, ha construido impresoras 3D personalizadas, liderado transformaciones tecnológicas y creado soluciones digitales impactantes para la biotecnología, las finanzas y más allá. Fuera del trabajo, es un habitual del karaoke de punk rock, entusiasta del golf y un inventor que siempre está construyendo algo nuevo junto a su gato Otis y su perro Yuki.
